移民对手上的保单有影响吗?

admin 2个月前 (08-05) 快讯 16 0
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近来有些国家放宽香港人移民限制,移民这个议题又再次激活了香港人的脑袋,港人现时或多或少都供了一些、甚至多份保单。如果移民到外国,这些人寿、危疾、储蓄、医疗保险还用得着吗?

简单说,储蓄人寿及终生危疾的保障是全球通用的,它不受地域限制,若受保人于保单期内不幸身故,不论在香港抑或他方,受益人亦应得到赔偿。在香港,身故赔偿毋须缴税。但要留意,在不少国家,若保单无指定受益人,身故赔偿成为遗产的一部分,就可能衍生遗产税。相反,当保单指明个人为受益人,这遗产税就有机会可豁免。

此外,有些保单的条款写明,当受保人的居住地、公民身分、或税务状况有所改变时,需通知保险公司。由于不同国家的税务安排不同,移民后,大家应向当地的保险顾问查询,了解在当地投保是否更合适。

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储蓄人寿或危疾的保单内一般存有现金价值、红利。不少港人筹备移民时,都需要大额资金,或希望透过终生储蓄人寿得到现金,便想到退保、或停供保单,如果在保单年期的早段、供款未完便作早期退保,退保现金价值可能大幅低于已缴保费,因而导致损失,退保前必须三思。如停止供款,但这样可能启动保单贷款,受保人就需向保险公司缴交高仰既贷款利息,最终会导致断单。其实,有些情况,受保人可尝试向保险公司申请减额缴清保单(Reduce Paid up),便可停供未来的保费,利用调低保额去维持保单生效至终生,但须考虑清楚自己的保障需要。

如果大家继续持有终生危疾及储蓄人寿,并且赚取红利,亦要留意这些收入是否须缴税。在香港,资本收益、利息收入皆毋须课税。但在其他国家如美国、加拿大、英国、澳洲等,资本、利息收入则可能要缴税的。

移民后或需在当地投医疗保险

在香港投保的医疗保险主要为在港居住的客户提供医疗保障,即使部分医疗保险容许受保人索偿在海外衍生的医疗费用,但大家要留意不同医疗保险保单的条款及限制。在香港,大多数的医疗保险都有地域限制,如亚洲、全球(美国除外)、全球(包括美国)等,视乎客户于投保时选择的受保地区;最重要的是,如果受保人移民,常驻地改变,在外国停留日子长过指定日子,就算所选择移民的地区属于该受保地域,有关保额亦可能被打折扣,或者不能再续保,受保人必需细阅保单内的保障条文。所以,建议大家移民前,应找一间合适的保险中介公司了解一下,移民也移得安心。

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